O que é PGBL

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PGBL é a sigla para Plano Garantidor de Benefício Livre, uma das modalidades de planos de previdência privada disponibilizadas no Brasil.

Ele é oferecido por seguradoras e instituições financeiras, como bancos e corretoras. Por ser um plano de previdência aberto, ele é acessível a qualquer pessoa, física ou jurídica.

Como funciona o PGBL?

O PGBL funciona como uma poupança e é utilizado principalmente por quem busca guardar dinheiro e aumentar o patrimônio para complementar a aposentadoria.

No entanto, ele também pode servir para outros objetivos de longo prazo, como pagar a faculdade dos filhos ou comprar um imóvel.

Ao adquirir o PGBL, você passa a fazer um aporte mensal para a sua previdência por um determinado período de tempo, que é conhecido como “fase de acumulação”.

O valor dessa contribuição fica sob responsabilidade da instituição, que vai aplicar esse dinheiro em um fundo de investimento, onde ele irá render juros de acordo com características particulares (características essas que devem refletir não só o prazo do objetivo, mas o perfil do próprio investidor).

Ao final da fase de acumulação, você recebe de volta o dinheiro investido, mais os rendimentos, descontadas as taxas e os impostos, valores que podem variar de acordo com o plano escolhido.

Na hora de usufruir da sua previdência, você pode optar por fazer resgates periódicos, resgatar o valor total de uma só vez ou então receber o dinheiro como um benefício mensal, que pode ser vitalício ou ter um prazo pré-definido.

Quais as vantagens do PGBL?

No Brasil, existem dois tipos de plano de previdência aberto: o PGBL e o VGBL.

A principal diferença entre eles está na tributação: no caso do PGBL, as contribuições feitas todo mês podem ser descontadas do Imposto de Renda (IR), o que não é possível no plano VGBL.

Por outro lado, na hora do resgate, o imposto incide sobre o valor total, isto é, sobre a soma das contribuições e dos rendimentos. No plano VGBL, somente os rendimentos são tributados.

Como qualquer investimento, o PGBL apresenta prós e contras. No fim das contas, o que vai definir se um plano vale a pena ou não são as suas condições e os seus objetivos.

De qualquer forma, reunimos para você as principais vantagens e desvantagens dessa modalidade.

Dentre as vantagens, podemos destacar:

• Dedução de até 12% do Imposto de Renda;
• Possibilidade de optar entre tributação progressiva ou regressiva;
• Ausência de “come-cotas”;
• Portabilidade (se você não estiver satisfeito com o plano da instituição, pode trocar para outra).

Já como desvantagens, podemos considerar as seguintes características do PGBL:

• Tributação sobre o valor total na hora do resgate;
• Baixa liquidez (não é ideal para quem tem objetivos de curto e médio prazo);
• Ausência de garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o que significa que, se a instituição falir, você corre o risco de perder o valor investido;
• Taxa de administração, que serve para cobrir os custos da instituição, e taxa de carregamento, para remunerar o profissional que vende o plano (esta nem sempre é cobrada).