Vivemos em busca de que? Se você parar para refletir, entenderá que a resposta é única: vivemos em busca da felicidade.
Mas o conceito sobre o que é ser feliz para mim pode ser extremamente diferente do que é para você. O curioso é que mesmo com a mudança de prioridades, que pode ocorrer ao longo dos anos, a busca pela felicidade se mantém.
Ou seja: independentemente das diferenças de trajetória, o que todos nós fazemos objetiva algo comum: a felicidade. E eu acredito que quando nos planejamos financeiramente temos mais chances de chegar lá — ou, ao menos, de termos mais momentos felizes.
Falando sobre planejamento financeiro, eu acredito que ele se torna mais palpável quando você compreende o seu momento de vida e sabe o que quer. Com isso, você aceita cada fase da construção dos seus objetivos e adquire resiliência para atingi-los, step by step.
Quando pensamos sobre finanças pessoais, presume-se que a maioria das pessoas tomam decisões de consumo e investimentos baseadas nos recursos disponíveis e no momento de vida. Com base nisso, é traçada uma linha da vida que se aplica à maioria das pessoas, chamada Ciclo de Vida.
São quatro ciclos ao todo e eu vou explicar cada um deles. Me acompanha?
Indice
Essa é a fase onde a pessoa se torna economicamente ativa e capaz de construir a evolução da renda pessoal. A prioridade de investimento está voltada para a educação, através de uma pós-graduação, MBA e cursos especializados.
Pode existir algum financiamento a ser pago, dado o investimento na educação ou no consumo de algum objeto desejado, como um carro. Também é a fase inicial dos investimentos, construindo uma reserva de emergência, ou investindo para realizar um sonho, como uma viagem.
É menos comum, mas o ideal é que o jovem já inicie um plano de investimentos visando a aposentadoria, que ainda é longe, e justamente por isso, pode usar o tempo a favor. Geralmente nessa fase o perfil pessoal se mostra mais otimista e arrojado com relação aos investimentos, e isso é positivo pois as variações negativas de curto prazo não impactarão lá na frente.
Em geral, nessa fase vem a constituição da família, com o nascimento do primeiro e/ou segundo filho. Há um crescimento da renda pois ela já não é mais individual, mas há também o aumento das despesas, contemplando ainda os investimentos em qualificação profissional e aquisição da casa própria, além dos custos com as crianças.
Essa é a fase de acúmulo patrimonial, seja imobilizado ou financeiro. O perfil de investimentos costuma tolerar riscos, pois deseja acelerar o processo de crescimento patrimonial, porém, associado à segurança e estabilidade que deseja para sua família. Manter uma reserva de emergência de tamanho adequado é prioridade, além de estudar opções de seguro de vida e planos de previdência.
Essa costuma ser a fase do ápice da vida profissional, que se reflete na renda, consolidando um padrão de vida e o patrimônio. Os filhos estão entrando na adolescência e os custos são altos, em parte compensados pela finalização do financiamento imobiliário.
Como a renda é mais alta, existe o risco de aumentar o padrão de consumo acima do desejável. Se ainda não há um planejamento voltado para a aposentadoria, é o momento para focar e dispor de um esforço maior para que esse plano seja implementado.
Em geral, os filhos já estão independentes, o que reduz significativamente os custos familiares. Essa é a reta final para a aposentadoria, um momento que pede a revisão do perfil e produtos de investimentos, para que possam suprir a necessidade de fluxo de caixa futuro.
É o momento para refletir sobre o legado construído mediante um planejamento sucessório. Instrumentos como seguros de vida que foram contratados em fases anteriores ou planos de previdência são adicionados a esse planejamento, além de possíveis estruturas jurídicas que permitem abrigar o patrimônio familiar, viabilizando a doação do patrimônio em vida.
Enfatizo que o mundo está cada vez mais dinâmico no quesito formação familiar e evolução profissional, então, se você está em algum momento de vida totalmente diferente do ciclo mencionado, não se preocupe.
Você não está atrasado ou acelerado, você está no seu tempo. Planeje-se e seja feliz no percurso.
Enjoy the ride!
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